Capital que concede el banco en una hipoteca

Rebuscando en todos los periódicos, visitando la mayor cantidad de inmobiliarias posibles, paseando por los alrededores de la zona deseada, conversando largo y tendido con la pareja de compra,…, hasta que, finalmente, los futuros propietarios deciden la vivienda que desean comprar.

El problema, sin embargo, es como financiar esa operación, como conseguir el dinero para convertir un sueño en realidad. Primero está el recurso del patrimonio propio, el cuál generalmente fracasa. En segundo lugar se suele acudir al recurso familiar, que en ocasiones resulta muy provechoso. Y finalmente, queda el recurso de la entidad financiera, pero ¿cuánto me puede prestar el banco?

Cada oferente de hipotecas utiliza sus propios criterios para decidir cuanto dinero está dispuesto a prestar al formalizar un préstamo hipotecario, pero a modo de resumen, los dos criterios básicos serían:

• La tasación de la vivienda
• La capacidad de hacer frente al endeudamiento

En la mayoría de las entidades de crédito se ha convertido en norma el solicitar a una empresa externa la tasación de la vivienda a la que va a estar sujeta la hipoteca. Esta empresa subcontratada ofrecerá el valor en el que tasan la vivienda, y que no siempre tiene coincidir con el precio de compra-venta. Por otro lado, los gastos generados por esta tasación son cargados en la cuenta del contratante de la hipoteca.

Por tanto, ante la pregunta ¿cuánto me puede prestar el banco?, el cliente debe fijarse en el valor de tasación de la vivienda y no en el importe que está pagando al vendedor de la misma.

Respecto a ese valor de tasación, la entidad financiera suele prestar un ochenta por ciento como máximo. En el caso de que el solicitante pidiera un préstamo por el cien por cien del valor de tasación de la vivienda, las entidades de crédito acostumbran a pedir un aval en forma de patrimonio, ya sea propio o ajeno. En el caso de que no exista ningún patrimonio como aval, es extraño que un banco o caja se arriesgue a prestar el dinero, y si lo hiciera, lo haría con unas condiciones muy desfavorables para el cliente, como penalización por ese riesgo no cubierto.

En cuanto a la capacidad para hacer frente al endeudamiento que un cliente pueda tener, viene medida por los ingresos de la unidad que desea acceder al préstamo hipotecario, tanto presentes como futuros. Es decir, tanto los emolumentos actuales, como los emolumentos que el banco o caja prevén que los solicitantes puedan llegar a obtener.

En definitiva, ¿cuánto me puede prestar el banco? Dependerá de lo que la empresa de tasación decida que la vivienda vale, y de lo que el banco decida que soy capaz de pagar, tanto ahora como en el futuro.