Crédito hipotecario y Crédito al Consumo

Hasta hace bien poco existía una clara línea divisoria entre el crédito hipotecario y el crédito al consumo, de forma que el primero siempre llevaba asociado una garantía inmueble y se dedicaba a la compra de una vivienda, mientras que el segundo se asociaba a una garantía personal o mueble y se dedicaba a gastos de consumo.

Sin embargo, de un tiempo a esta parte esta clara línea divisoria se ha ido distorsionando hasta llegar a un punto en el que ya no está tan clara, ya que en un gran número de ocasiones el crédito hipotecario y el crédito al consumo se confunden, o mejor dicho, el crédito hipotecario se utiliza para devolver, en parte, créditos al consumo.

Ello se debe a la proliferación de la figura financiera de la reunificación de deudas, que lo que hace es convertir un crédito al consumo, o varios, en un crédito hipotecario. Toma varios préstamos independientes entre sí, y con la garantía de una vivienda formaliza una nueva hipoteca que otorga el capital necesario para cancelar los créditos al consumo, obteniendo, eso sí, una cuota mensual inferior, al reducir el tipo de interés.

Se produce por tanto, la utilización de un crédito hipotecario para solucionar una situación de consumo. De hecho el Banco de España ha cuantificado un porcentaje de esta práctica y en su último informe situaba en un 9% el volumen de crédito hipotecario que se utiliza para el consumo, algo que nos sitúa en la misma senda que países de tradición financiera, como por ejemplo el Reino Unido o los Estados Unidos.

Allí prácticas de este tipo son habituales, y con este trasvase del sector hipotecario al sector consumo España no hace más que acercarse al modo de vida de su entorno y certificar su acercamiento a ciertos parámetros educacionales anglosajones que antes parecían tan lejanos.

Sin embargo, no es conveniente abusar de la utilización del crédito hipotecario para saldar créditos al consumo, porque lo que funciona bien como una medida excepcional puede causar problemas en el medio-largo plazo si se utiliza de forma rutinaria y habitual.