El interés de usura según el Supremo

Algunos quieren que vuelva, pero no es la solución…

El Tribunal Supremo español ha emitido una sentencia en la que establece el tipo de interés de usura, para hacerlo ha tenido que recurrir a ¡una ley de 1908! porque en España, este asunto no está regulado, lo que ha dado lugar a situaciones de abuso manifiesto. En CdB hemos escrito sobre ellos y también, que para eso somos un comparador, sobre las opciones a la hora de financiar un bien o servicio.

Por lo que parece, el asunto viene sobre todo de esos llamados «microcréditos» que se ofrecen casi sin garantías y a devolver en plazos muy cortos, en muchos casos días, eso sí, los intereses pueden llegar a ser, no abusivos, lo siguiente. En España, esto no está reflejado en una norma que establezca máximos, como en otros tipos de servicios bancarios, por tanto, muchas entidades y no solo los prestamistas, aprovechan el tirón.

Pero el Supremo ha dicho basta, se acabó y ha emitido una sentencia, que ya es firme y por tanto, creará jurisprudencia, en que pone coto a estas actividades que, en demasiadas ocasiones, rozan la ilegalidad o entran de lleno en ella. Aún así, tenemos excepciones en el mercado bancario español, con entidades que ajustan sus tipos en préstamos al consumo, como Sabadell o ING de los que habíamos escrito aquí.

Cuando es considerado interés de usura

Pues según la sentencia del alto tribunal español, es aquel que supera en más del doble al interés promedio del mercado para ese tipo de préstamos. Así, el denunciante en este caso fue un cliente de una entidad, al que le cobraban un 24,6% sobre el crédito dispuesto y además, un 4,5% de incremento en caso de descubierto; esta remuneración del banco fue considerada desproporcionada y carente de fundamento. Debemos decir que esta media del mercado, en España, no es baja, ni créditos al consumo, salvo honrosas excepciones, ni tampoco en los hipotecarios, en relación a la Zona Euro, como verán en la tabla que mostramos más abajo.

Fuente: Elaboración propia con datos de BdE

Si miramos la tabla, veremos que España se sitúa muy por encima de la Zona Euro, además lo hace en ambos indicadores, el tipo nominal y la TAE. Ahora, si miramos la última fila, tendremos una aproximación al tipo promedio del mercado, con algunas excepciones como dijimos al principio. Si queremos saber si hay un posible interés de usura, multiplicamos esta media por dos y vemos que sería un 18,62% para el TIN, por encima de ese tipo, ya saben…

Pero eso sí, cuando uno decide protestar, lo primero es decirlo al banco y después, si no nos hace caso, asesorarse, bien con las diferentes asociaciones de consumidores, como OCU o FACUA o bien con otros como este comparador, en que disponemos de estos servicios y puede informarse sin compromiso, utilizando el formulario de contacto. Por otro lado, si estamos decidiendo si endeudarnos o no, lo mejor es comparar opciones, porque haberlas las hay, pero sobre todo, pensarlo bien, porque al final eso hay que pagarlo.

Veamos un ejemplo

Y para acabar hoy, si les parece, pondremos un ejemplo de un préstamo personal, en este caso de ING, ya que es uno de los que tienen un menor tipo de interés nominal. Para comenzar a trabajar con esta entidad, podemos abrir la cuenta de ahorro, que habíamos revisado aquí, una vez dentro, podemos solicitar este préstamo, aunque no es requisito necesario ser cliente de la entidad.

Nos conceden una cantidad fija de 6.000 euros, a devolver en un plazo máximo de 36 meses, con el simulador de su web, calculamos una cuota de 185,13 euros al mes y un total a amortizar de 6.664,68. Si nos fijamos en la TAE del préstamo, según datos facilitados por la propia entidad, está en un 7,18%, muy por debajo del que podríamos considerar interés de usura. Ahora bien, si la entidad nos cobrara, por ejemplo, un total de 10.000 euros, como pago final, está claro que lo superaríamos con creces.

En estos casos, insisto, lo mejor es asesorarse o al menos, informarse de las opciones y si ya lo hemos solicitado, saber si lo que nos cobran está dentro de la normalidad o podría ser abusivo. Porque defender nuestros derechos, no es solo una opción, es un deber de todo ciudadano.