El concepto educación financiera -en países como España- siempre ha quedado un poco apartado de los planes de estudios para los estudiantes de grado medio, e incluso, para muchos universitarios que especializados en sus materias específicas de su carrera, años después, llegan casi con total desconocimiento a la mesa, mostrador o despacho de cualquier entidad bancaria a la hora de proceder a contratar algún producto financiero.
Pero alguien que este leyendo ahora mismo este artículo dedicado para los “pequeños y medianos inversores” en la sección de Consejos de Bolsa, puede pensar: ¿Qué es realmente la educación financiera? Pues, en nuestro interés por ampliar sus conocimientos sobre los mercados y las finanzas vamos a intentar explicarlo de la manera más coloquial posible, exponiendo varias “asignaturas financieras” que a nuestro parecer deberían ser “obligatorias” en la formación integral de nuestros futuros profesionales para los distintos sectores económicos del mercado laboral hispano.
Estas son algunas de las propuestas en forma de escueto temario de iniciación que se nos ocurren necesarias para una aceptable formación básica actual del individuo -universitario o no- siempre en el terreno financiero:
- Tema 1.- ¿Qué es un activo y un pasivo? El desconocimiento de la diferenciación de estos dos conceptos, suele ocasionar problemas de apreciación debido a la confusión ocasionada en el individuo que puede llegar a estimar que un bien inmobiliario (una vivienda) es un activo, cuando realmente… ¡¡ Es un pasivo !!
- Tema 2.- Conocimiento de mi estado financiero: Es importante realizar un estudio previo de las finanzas personales antes de proceder a solicitar un crédito o comprar activos financieros como puedan ser acciones, fondos, bonos, etc. En dicho análisis, se deben contemplar estos tres conceptos básicos, como son: Los ingresos, los gastos y el dinero libre disponible.
- Tema 3.- La elección del mejor activo: Todos no son adecuados para el mismo inversor, por lo tanto, se deberá estudiar detenidamente cuál es el mejor para su perfil, posibilidades técnicas y dinerarias. Estos activos van desde la inversión empresarial, materias primas, inversiones en activos de los mercados financieros e incluso, la compra-venta de bienes inmuebles.
- Tema 4.- Diferencia entre valoración técnica y valoración fundamental: Algunas veces no queda clara la diferencia de estos conceptos para algunos futuros inversores, pero resumiendo, podemos decir que el análisis técnico utiliza herramientas de cálculo, gráficos, indicadores, osciladores y otros medios informáticos para intentar prever la dirección del mercado y adelantarse a éste. Por otro lado, el análisis fundamental se basa estrictamente en el estudio de las empresas desde el punto de vista de los balances, ventas, beneficios, rentabilidades, negocio, inversiones, fiscalidad, etc.
CONSEJOS PARA UNA BUENA EDUCACIÓN FINANCIERA
Existen muchos más conceptos que se deberían incluir en este hipotético temario sobre educación financiera, pero mientras alguien se lo plantea a nivel educativo nacional o supranacional, sería adecuado instruir al “estudiante de finanzas”, aprender cómo ha ido evolucionando a lo largo de la historia el uso y manejo del dinero. Éste activo monetario de tanto uso común en la actualidad, que partió su andadura histórica cuando se empezó a abandonar el trueque entre mercancías propias y de forma directa entre individuos, ha llegado a alcanzar niveles financieros tan complejos como pueden ser las opciones, derivados o los warrants, instrumentos de especulación de alto riesgo solo aptos para profesionales e inversores expertos.
Otro concepto importante para la educación financiera de los futuros participantes en los mercados, será tener controlado dentro de lo posible el factor riesgo, ya que como hemos aprendido, la inversión y los negocios siempre conllevan un riesgo económico que deberá ser atenuado mediante instrumentos de cobertura adaptados al tipo de activo elegido y que con estudio, disciplina o asesoramiento profesional, nos limitará las posibles pérdidas antes de que éstas sean excesivas para nuestro capital inversor.
Tras los múltiples sucesos financieros negativos ocurridos en los últimos años en España y otros de países de la euro zona –especialmente periféricos- con fuertes crisis económicas, políticas, financieras, de liquidez, excesos de deuda pública, desempleo, venta de preferentes hacia sectores desprotegidos de la población, desahucios inmobiliarios y escándalos o abusos diversos, las preguntas que nos debemos plantear podrían ser las siguientes: ¿Aprenderemos los ciudadanos y gobernantes de errores pasados?… ¿Se merecen las nuevas generaciones una mayor educación financiera?
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La frase elegida para este artículo dice así: “La educación es el pasaporte hacia el futuro, el mañana pertenece a aquellos que se preparan para él… en el día de hoy”, Malcolm X.