La Hipoteca siempre es un tipo de préstamo del que todo el mundo ha oído hablar, incluso muchos la ha sufrido o están sufriendo. Elegir una hoy en día, se ha convertido en todo un reto, incluso para personas con conocimientos financieros, porque cada banco ofrece unas condiciones y se hace difícil saber cuál nos conviene más.
Si bien es cierto que comparadores como el nuestro pueden ayudar, también es importante estar informado y ese es nuestro objetivo hoy, explicar de forma sencilla y esperemos que amena, qué son, para qué sirven, qué letra pequeña suelen tener o cómo compararlas ofreciendo dos ejemplos que existen en el mercado, las de ING y Openbank.
Definir las hipotecas
Un préstamo hipotecario, que es su nombre técnico (Hipoteca es el que utilizamos comúnmente), es un tipo de financiación que nos ofrece una entidad financiera y cuyo objetivo es la compra de un activo real, normalmente vivienda, local comercial e incluso terrenos. La garantía en este caso, es el propio bien, de manera que si dejamos de pagarla, el banco que nos prestó el dinero, se quedaría con él.
Cómo se paga
Normalmente en la Hipoteca se utiliza el método francés, es una forma de amortización en que las cuotas permanecen constantes a lo largo de toda la vida del préstamo o en caso de intereses variables, fluctúan moderadamente. Normalmente son mensuales y para su cálculo se utilizan fórmulas financieras como las que exponemos en esta entrada sobre la TAE y el Coste Efectivo.
Estas cuotas incluyen capital a devolver (sobre el préstamo concedido) e intereses que nos cobra el banco, de manera que en el método utilizado, durante los primeros años se pagan sobre todo intereses y menos capital, invirtiéndose después el proceso, esto es debido a que estos se calculan sobre el capital vivo y este se amortiza al principio en menor proporción.
Cómo compararlas, la TAE
La forma más habitual es la llamada Tasa Anual Equivalente, que tiene en cuenta para su cálculo los gastos bancarios, como pueden ser comisiones de apertura o cancelación. El banco suele ofrecer la posibilidad de cancelación parcial o total de la Hipoteca y en su caso, períodos de carencia, en que solo se pagan intereses o ninguna cantidad.
Por ejemplo, supongamos dos de ellas, La Hipoteca Open de Openbank y la Hipoteca Naranja de ING, la primera tiene comisiones de apertura o de amortización, así como otros gastos que puedes ver en la tabla resumen del producto, la segunda no, si vemos el diferencial sobre el euribor, en la de Open Bank está en un 2,50%, en la de ING en el 2,29%, vamos, un lío…
Bueno, pero es mucho más sencillo, si observamos la sección de características de la tabla de cada producto, veremos que aparece la TAE, este indicador se calcula según una circular del Banco de España y para todas las entidades por igual. Como es un índice que tiene en cuenta los gastos del banco, sirve para comparar, en principio nos interesará aquella con menor TAE.
Condiciones adicionales
Como es lógico, hay otros factores, como son la vinculación con el banco o por ejemplo el límite máximo de financiación, que en el caso de la de Openbank es el 70% y la de ING el 80%, de manera que una vez hayamos reducido la búsqueda mediante la TAE, conviene informarse del resto de variables a tener en cuenta.
Una opción es ir a la entidad o solicitar la información por Internet, pero hay otra que quizás sea más práctica, los Comparadores, porque en ellos puedes buscarlas y ver que Hipoteca te interesa más. Además, en nuestro caso te ofrecemos una atención personalizada, con la posibilidad de hacerte un análisis sin compromiso, para lo que puedes utilizar el formulario del lateral.
En definitiva, esperamos que con esta entrada veas con más claridad en qué consisten estos préstamos, tan necesarios para particulares y empresas y que hoy en día, a veces, se han creado mala fama, como las llamadas clausulas suelo, que entidades como ING u Openbank ya han eliminado. Puedes ver en este enlace quienes no lo han hecho.