¿Alguien no sufre de hipotecas…?
¡Extra, extra, el euríbor está en negativo! Esta noticia ya es conocida por muchos y es que gracias al señor Draghi, con sus políticas monetarias expansivas, este indicador está en negativo. El BCE se ha dedicado a emitir dinero y claro, esto ha repercutido en los tipos oficiales de interés y por ende en este otro indicador interbancario. Hoy en CdB escribimos sobre la forma de defensa que algunas entidades han utilizado para prevenir estas bajadas, las cláusulas suelo. Pero también analizamos otras, las cláusulas cero, de las que no se habla mucho.
La pregunta sería si esto de tipos negativos, nos beneficia a nosotros o no, pues depende: si lo que tenemos es un depósito, más bien no, porque incluso algunos tan interesantes como este de Popular, ofrecen poca rentabilidad. Pero si tenemos una hipoteca a tipo variable, referenciada con este índice y además, no hay en nuestro contrato cláusulas suelo, la vamos a ver bajar, en su cuota mensual. Pero los bancos cobran por prestar, sin entrar en polémicas, sería absurdo que nos pagaran ellos y por eso, algunos han creado la cláusula suelo, para protegerse de estas bajadas.
Pero qué son las cláusulas cero
Pues así de forma sencilla, son una serie de aclaraciones que algunas entidades están introduciendo en sus contratos, para evitar que los tipos de interés de los préstamos puedan llegar a cero e incluso bajar de ahí y se produzca una situación en que el banco nos pague por prestarnos. Estas son similares a las suelo, que habíamos analizado en esta entrada y que en muchos casos han llegado a los tribunales, con sentencias favorables al ciudadano.
La realidad es que, aparte de las polémicas con las entidades bancarias y que en parte pueden ser entendibles, si esta situación se diera, nadie prestaría dinero y sería peor el remedio que la enfermedad. Eso sí, debemos tener en cuenta quienes van a quedar fuera de esta posibilidad de tipos negativos, las hipotecas a tipo fijo o las referenciadas a ese otro indicador que hoy algunos consideran abusivo, el IRPH, que explicamos en este enlace. Sí es importante mencionar que hay entidades que han aplicado las cláusulas cero y otras no, como veremos a continuación.
Quién es quién
Como comparador independiente, hemos recopilado información al respecto, como la que nos ofrece este medio económico. Así, entidades como Caixabank, Sabadell o BBVA, están por la labor e incluyen estas aclaraciones en sus nuevos contratos hipotecarios, mientras otras como Bankia o Bankinter, han decidido esperar. De esta forma, cada uno se va posicionando en un mercado que es muy competitivo y cuyos clientes, nosotros, cada día callan menos y protestan más. Algunos como ING y su famosa cuenta de ahorro, que habíamos revisado aquí, tampoco parecen predispuestas a aplicarlas en sus hipotecas.
El problema viene de las que ya están firmadas, siempre que sean a tipo variable. En ellas hay una probabilidad, aunque muy remota, de que se de esa situación, en que el banco nos pague por prestarnos y además, se da un agravante, que no pueden incluir cláusulas adicionales sin consentimiento del cliente, que por supuesto, va a decir que no. Cierto es que los analistas consideran que este escenario es casi imposible que se de, pero si algo nos ha enseñado esta crisis, es que nunca podemos decir nunca jamás. Imagine que su banco le pagara por prestarle… Bienvenidos a este su comparador y pregunte lo que desee o utilice los formularios de contacto si desea asesoramiento personal.