Preparación financiera para la jubilación

Es uno de los debates financieros de moda en España y que tiene gran trascendencia para millones de trabajadores cuando, por su lógica vital, se vayan incorporando inexorablemente a su tan deseado como merecido retiro por jubilación.

Son muchas las dudas o preguntas que cualquier trabajador se plantea cuando piensa en la futura jubilación laboral y son del tipo: ¿Qué renta necesitaré para vivir?… ¿Cuánto dinero destino para mi jubilación?… ¿Plan de pensiones de renta fija o variable? La respuesta a todas estas cuestiones es simple… ¡Preparación financiera!… Es evidente que la pirámide poblacional en este país nos indica que, pasados unos 10 o 15 años, será muy difícil para el gobierno de turno mantener o ampliar los actuales recursos destinados para las pensiones, por lo que para los actuales trabajadores es prioritario adelantarse a esta complicada situación financiera pública, de incierto futuro cercano con la contratación de planes de pensiones privados que complementarán la pensión pública.

Para saber algo más sobre este tema, es importante ir conociendo algunos factores que nos pueden ayudar a la hora de elegir el plan de pensiones que mejor se pueda adecuar a nuestro propio perfil ahorrador-inversor, capacidad monetaria, edad y perspectivas laborales de futuro. Veamos en qué consisten dichos factores a considerar:

• Es evidente, que con el actual diseño de las pensiones su sostenibilidad futura será muy dificultosa para la Seguridad Social.
• Los ajustes serán muy necesarios, sobre la forma en qué se cobrarán y las cantidades necesarias para poder pagarlas.
• El mayor problema podrá surgir dentro de unos 5 o 10 años, cuando al sistema de pensiones se incorpore la llamada “generación del baby-boom”, de los años 60 del siglo pasado, cuando la expansión económica y laboral en España incentivó una gran tasa de natalidad.

PREPARACIÓN FINANCIERA PARA LA JUBILACIÓN

Una buena planificación financiera con vistas al largo plazo temporal es muy necesaria y conveniente, partiendo de la premisa de que las pensiones públicas nunca subirán al mismo ritmo que lo suele hacer el coste de la vida. A lo largo de sus muchos años de vida laboral los trabajadores por cuenta ajena podrán conseguir pagar su nuevo coche, amortizar una hipoteca sobre su vivienda habitual e incluso, llegar a adquirir otra segunda vivienda en propiedad en la playa o montaña. El problema aparecerá ( y ya se empieza a observar en la actualidad), en el momento que debido a la lógica edad, estos trabajadores se jubilen y sean los jóvenes trabajadores actuales los que deban cotizar fuertemente a las arcas de la Seguridad Social para poder pagar a “sus mayores”.

La cuestión de este problema económico-generacional en España radica en el déficit cultural y financiero de esta sociedad, a la hora de planificar el futuro de nuestras pensiones además, del “carácter predominante latino” (inigualable para disfrutar la vida), pero que nos invita en muchas ocasiones al Carpe Diem, o vivir el momento sin preocuparnos excesivamente por el futuro financiero personal o familiar.

CONSEJOS ÚTILES SOBRE LOS PLANES DE PENSIONES

Debemos entender, estudiar, aplicar y tratar de manera responsable, el tema de la jubilación para poder mantener en un futuro más o menos lejano nuestro actual nivel económico y para ello, es imprescindible tener presentes dichos consejos:

1. Existe un plan de pensión privado adaptado para cada individuo.
2. Las aportaciones a los planes de pensiones pueden ser periódicas o puntuales.
3. Al derivar los pagos de beneficios obtenidos hasta el momento de la jubilación, tienen un beneficio fiscal cada año durante el periodo de aportación.
4. Es aconsejable empezar en planes de renta variable cuando se es joven y posteriormente, ir pasando progresivamente hacia la renta fija a medida que se acerque el momento de la jubilación, para preservar el capital aportado más los beneficios obtenidos hasta la fecha.
5. En el momento de la jubilación se debe elegir la modalidad de rescate del plan de pensiones. Si el rescate se realiza “de golpe” el efecto fiscal positivo (por aumento de renta), puede ser muy importante y gravoso, a que se efectúe de manera parcial o “poco a poco”, para diluir sus consecuencias dinerarias adversas para el trabajador.

Como solemos repetir en esta sección de Consejos de Bolsa, la inversión en los mercados de valores requiere de una adecuada formación técnica, estudio y disciplina para ejecutar la estrategia diseñada. Para contratar un buen plan de pensiones es lo mismo, se precisa de tiempo, comparativa, asesoría profesional y constancia, la diferencia entre las dos actividades financieras radica esencialmente en que, mientras en Bolsa los resultados son casi inmediatos, en los planes de pensiones sus beneficios son a muy largo plazo pero precisamente, cuando por la disminución de ingresos, la edad y la salud… ¡Nos pueda hacer más falta!

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La frase elegida para este artículo dice así:

Los cuarenta son la edad madura de la juventud; los cincuenta, la juventud de la edad madura.

Victor Hugo- Novelista francés-