¡Empieza el nuevo año 2018!… y con nuestros mejores deseos de salud, amor y fortuna para nuestros muchos lectores, también debemos recordar que la economía en general y las finanzas personales en particular nunca han sido unas materias agradables a la que la mayoría de españoles históricamente haya prestado especial dedicación o estudio. Los motivos pueden ser muy diversos falta de formación, pocos recursos educativos, ausencia de interés o simplemente, el sentido práctico y erróneo de que mi entidad bancaria habitual “donde trabaja mi amigo Pepe” nos aconsejará adecuadamente (voluntarioso) cuando llegue el momento de pedirle una hipoteca.
Sabiendo de nuestras muchas carencias formativas hispanas en materias relacionadas con el dinero (generalizando), son muchos los casos en que los jóvenes acuden por primera vez, solos o en pareja, a solicitar su primera hipoteca poniéndose en manos ajenas e interesadas, que deberán obtener con este servicio los mayores beneficios para su empresa financiera a costa de la buena voluntad de estos noveles clientes, su dinero actual ahorrado, y el del futuro más o menos lejano hasta la finalización del citado préstamo inmobiliario.
Para intentar evitar cometer más errores de los lógicos basados en la inexperiencia sobre el mundo del dinero, desde esta sección Finanzas Personales vamos a detallarte a continuación algunos interrogantes, premisas y consejos, que deberás conocer y entender antes de firmar tu hipoteca en la entidad financiera de confianza o recomendación.
- ¿Qué hipoteca es mejor para mí? Existen hipotecas de tipo fijo y de tipo variable, pero en la actualidad debido a los tipos oficiales de interés históricamente bajos en la zona euro se puede llegar a pensar la clara conveniencia en apostar por la opción variable para periodos cortos de hipotecas a 8 o 10 años. Debes conocer o recordar que los tipos oficiales de interés actuales marcados por el BCE (que rondan el 0%) pueden subir progresivamente hasta niveles del 2%, 2,5% o 3%, en varios años, lo que sumado al diferencial del préstamo puede encarecer tu hipoteca más de lo previsto en un principio, con el largo periodo de vigencia hipotecaria 25, 30, 35, 40 años… Una hipoteca al 2,20% fijo, a 35 años… ¡Podría llegar a ser una mejor opción!
- ¿Necesito tener dinero ahorrado antes de pedir la hipoteca? Pues sí, para que la entidad bancaria te conceda un préstamo hipotecario deberás tener ya ahorrado un porcentaje aproximado que oscilará entre el 25% o 30% del total en precio de compra del inmueble. Los bancos no suelen dar más del 80% del valor de la vivienda y además, le deberás sumar al total los gastos varios de gestión (escrituras, comisiones…etc.) que pueden alcanzar hasta otro 10% del capital necesario. No obstante, existe una gran competencia en el mercado y algunas entidades financieras ofrecen diferentes valoraciones superiores (90% o 95%) vinculadas a otros productos financieros anexos que deberás contratar y asumir como solicitante de la hipoteca (seguros, tarjetas, nóminas…etc.).
- ¿Debo contratar los productos adicionales o de vinculación a la hipoteca? A cambio de mejores diferenciales y para ser más competitivos los bancos recurren a ofertar hipotecas con vinculaciones que se deberán estudiar tranquilamente ya que suponen gastos adicionales o limitaciones para los clientes. Debes calcular y conocer conceptos o factores como las comisiones por apertura o cancelación anticipada, las variables en los tipos de interés futuros y saber si de verdad te interesa contratar un seguro excesivamente caro para tan largo periodo hipotecario. La otra opción de hipoteca sin vinculaciones (en un principio más cara) es posible que a largo plazo temporal te sea financieramente más rentable.
Vivimos en un país que tiene muy arraigada la cultura de vivienda en propiedad, aunque los jóvenes españoles empiezan a apostar por el alquiler más común en el resto de países de nuestro entorno y los bajos sueldos actuales en la pos-crisis económica no invitan a mayores aventuras hipotecarias.
Como los tiempos cambian y las personas también será el momento adecuado de adquirir una cada vez mejor formación financiera personal, con este artículo que hemos titulado: “Qué cosas debo conocer antes de firmar la hipoteca”.
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La frase elegida para este artículo dice así:
Feliz el que reconoce a tiempo que sus deseos no van de acuerdo con sus facultades.
Johann W. Goethe