Una vez más, el titular parece cuanto menos extraño, ¿no se habrá confundido y quería decir «prestarle» dinero? pues no, no es un error, con la bajada del Euribor, ese escenario se acerca cada vez más a ser una posibilidad. Pero como todo en la vida, quizá nunca veamos esa opción, ya que hay ciertas cuestiones jurídicas a tener en cuenta. Hoy en CdB escribimos sobre este asunto y porqué podría darse una situación en la que el banco me pague.
Ya habíamos escrito en esta entrada sobre la relación íntima que mantienen los tipos de interés oficiales, que impone el BCE y el Euribor, principal indicador para uno de los préstamos bancarios más conocidos, la hipoteca. Vimos que una política monetaria expansiva, conlleva una bajada de tipos oficiales y estos promueven que el indicador anterior también baje, como el banco lo que hace es cobrar un diferencial sobre este último y la competencia actual impide que algunos puedan incrementarlo, cualquier bajada de los tipos oficiales, hacen que baje el Euribor y por tanto los préstamos.
Pero que el banco me pague por la hipoteca, eso no me lo creo
Imaginemos que tenemos esta hipoteca del banco naranja y que hoy en día, su diferencial estuviera en el 0,99% sobre el Euribor, algo que sucede en realidad, si el índice de referencia se situara en tasas negativas del 1%, el banco tendría que pagarnos a nosotros. Vale, sé que parece muy improbable, de hecho es casi imposible, ni la deuda suiza ha llegado nunca a esas tasas negativas y eso que es un valor refugio, pero no se vayan todavía, aún hay más… Una entidad, en concreto alemana, tuvo hace no mucho un diferencial para clientes vip del 0,17% que el Euribor llegue a esa tasa negativa, es más factible ¿o no? De ser así, ese banco tendría que haber pagado a sus hipotecados, algo que sería histórico.
Pero esto no sucedió, porque el tipo de referencia, aunque muy bajo, sigue siendo positivo, hoy están casi en el 0,16%. Pero todo puede ser, por tanto, algunos expertos recomiendan que en estos tiempos de bajadas y alta competencia, ahorremos todo lo que podamos en costes fijos, que pueden mermar nuestra rentabilidad. Por ejemplo, contratando cuentas corrientes sin comisiones, como esta sin nómina del banco online de Santander, ya que así, evitamos gastos que tendríamos sí o sí, aunque el señor Draghi siga dando a la máquina de hacer euros.
La banca gana siempre o quizá no
Algunos juristas expertos, consideran que este escenario, aunque posible desde un punto de vista económico, no lo es tanto desde uno jurídico, ya que en un contrato de préstamo, si el banco acabara pagando al prestatario, estaríamos ante una donación y esta implicaría que el acuerdo en cuestión no tuviera validez. Algunos pensarán que sería una buena noticia que el banco me pague, ya que las entidades financieras tienen cierta fama de poco honradas, pero debemos pensar que todo el que ofrece un servicio cobra por él y esto es así. Como en otras ocasiones, dejo a los lectores, si así lo desean, el debate sobre un asunto tan espinoso.
Uno puede tener sus criterios sobre algunas malas praxis de ciertos bancos, pero en las transacciones comerciales hay que mirar con cierta perspectiva, nadie querría prestarnos dinero, si encima tiene que pagarnos a nosotros. Por este motivo, el problema legal existe y hace aún más improbable que se diera una situación así, pero en estas cosas, quien tiene la última palabra siempre es el Tribunal Supremo y a saber que dirían. En CdB estamos a su disposición para asesorarles, no podemos conseguir que su banco le pague por prestarle dinero, pero podemos ayudarle a ahorrar costes. Bienvenido/a.