Revisando cuentas y depósitos

Esta semana se ha hablado de la cuenta suma de Caixa Manresa. Bonzal comentaba lo interesante de tener los ingresos automáticos en la cuenta de ahorro. Como planificación es interesante, no obstante, la remuneración es bastante baja, tomando el euribor mensual y con un diferencial que oscila entre el 0,6% y el 0,3%. Con el euribor mensual en los valores actuales sobre el 1,27%, el interés que obtendríamos se encontraría entre el 0,67% para saldos menores a 6.000€ y el 0,97% por saldos mayores a 20.000€.

Por otro lado, se hablaba también de la On Cuenta Suma y Sigue de Caixa Galicia. Leyendo en su web, aparece en letra pequeña en gris “…que además establezca un ingreso periódico mensual mínimo  en dicha cuenta de 100 Euros durante 12 meses, tendrán derecho a constituir un depósito al 4% TAE (3,88% nominal anual) a 6 meses con pago anticipado de intereses”. Es decir, hay que tener en cuenta que se deberá mantener la cuenta con ellos durante 12 meses, y que deberemos destinar 100€ mensuales a su cuenta del 1,5% TAE. El texto indica que hace falta transferir al menos 3.000€, en cuyo momento se constituiría un depósito a 6 meses y 4% TAE, con pago de intereses anticipado. Y por otro lado, durante 12 meses sería necesario transferir al menos 100€ mensuales a la cuenta que ofrece el 1,5% TAE. Considerando las cantidades mínimas durante los seis primeros meses de vigencia de depósito la TAE promedio quedaría en torno al 3,25%.

También se ha hecho un hueco a los depósitos a plazo en divisas de Bankinter. Bonzal comenta que los beneficios son escasos y se trata de un depósito nefasto, pero no ha tenido en cuenta que el único objetivo de dicho depósito es hacer especulación en divisas. Si bien los intereses son mínimos, conviene recordar que la apreciación del dólar a 6 meses supera de largo el 15%, así que donde Bonzal decía 0,35% debería leerse un interés bastante superior al 32% TAE. Dependiendo de las fechas de entrada y salida, supera el 50% TAE.

Otros medios han hablado de depósitos estructurados, los que parecen ser la estrella en estos momentos. Estan los Index de BBK, de los que no existe información detallada en la web de BBK, algunos tienen limitación de rentabilidad total del 5% a 13, 19 o más meses. También encontramos la segunda edición del Combinado 4×3 del BBVA, que disfraza un estructurado como un depósito + fondo, con una rentabilidad máxima del 3,67% TAE. Podemos añadir al saco de estructurados el Triple Oportunidad de Caja Segovia, referenciado a Telefónica, Santander e Iberdrola, con TAE de 0% o algo más del 7% y duración hasta 3 años. Incluso CAN se sube al carro con el Empire State, referenciado al S&P500 a 4 años, con una TAE de 0%, 1%  o hasta un 10%, si sube el SP500 pero no más del 50%.

Valoraciones personales:

Si somos capaces de gestionar mínimamente nuestras finanzas personales y nuestras cuentas, prescindiría de la cuenta suma, hasta que el euribor no tome valores más “interesantes”, debido a las mejores alternativas en bancos/cajas online, con cuentas rentables, azules o naranjas, que superan el 1.5% TAE.

La cuenta de Caixa Galicia es interesante, si bien, la condición de tener que hacer transferencias incluso después de la finalización del depósito no es deseable, y la rentabilidad tampoco es alta, especialmente una vez vence el depósito, por lo que la utilizaría en caso de necesitar diversificar entre diferentes entidades, pero no sería mi primera elección.

Los depósitos en divisas pueden ofrecer un gran rendimiento, pero también pueden suponer una pérdida importante de capital, ya que no están garantizados. Dichos depósitos ofrecen una alternativa a los que desean especular en divisas pero no quieren entrar en el mercado de divisas directamente. A diferencia de la típica solución de abrir una cuenta en divisas, las comisiones son menores, debido a la naturaleza de imposición a plazo fijo.

Y para finalizar, respecto a los estructurados, se han cubierto ya varios anteriormente, y lo más importante es tener clara la letra pequeña y el riesgo que implican. Quizá lo que vale la pena destacar esta vez es que no siempre a más riesgo mejor rentabilidad, como queda claro con el 3,67% TAE del estructurado 4×3 de BBVA.