Después de bastante tiempo sin hacer comparativas, intentaré hacer un resumen y un análisis de lo publicado.
En primer lugar, las cuentas para jóvenes
Podemos encontrar entradas para la Cuenta Clic de Banco Pastor, las KAT de Caixa Catalunya y la Junior de OpenBank, siendo únicamnte la primera una cuenta joven en toda regla, permitiendo usuarios de más de 18 años. Por otra parte, aunque todas tengan cuota de mantenimiento nula, únicamente la cuenta de OpenBank tiene algún tipo de interés. Mi comentario personal es que no son una mala forma de introducir a los niños a la planificación financiera, básicamente, que «de donde no hay no sale». No obstante, al no dar interés se pierde la gracia de mostrar los efectos del interés compuesto. Y una vez crecen el sentido de estas cuentas es nulo, siendo mejor trasladarse a otras cuentas que no cobran comisiones y sí dan interés.
¿Qué hay de los depósitos? Principalmente estructurados
Esta claro que últimamente la cantidad de productos estructurados se ha multiplicado . A todos los anteriores se habían añadido también el Depósito Combinado Acción Europa de BBVA (oferta caducada), el Tandem 10 de Bankinter, el Europa 5.50 de Kutxa, el Móvil de Caixa Catalunya y el Ágil de Unicaja.
El Combinado BBVA es un mixto depósito-fondo de inversión, pero con un fondo en concreto, evidentemente de BBVA. Personalmente huyo de ese tipo de condicionantes, pues parece que el principal objetivo sea conseguir partícipes de ese fondo, y si un fondo ha de buscar partícipes suele ser por una falta de competitividad o de interés general. Y los fondos de grandes gestoras pueden ser liquidados en cualquier momento si no presentan suficientes partícipes, como ya ha hecho BBVA con uno de sus fondos cotizados en bolsa.
El Tandem 10 no deja de ser otra vuelta de tarabilla a los Tandem de Bankinter, que ya se han cubierto anteriormente.
El Europa 5,50 de Kutxa es primo hermano del Global 5.50, que se comentó aquí, únicamente cambian las acciones a las que se encuentra referenciado. Dado que las 4 acciones han de tener un valor superior al inicial, la diferencia entre ambos es la calidad de las acciones. El hecho de que sea Europa o Europa + USA no cambia nada dado que no se promedia. Otra cosa es que los valores americanos del Global 5.50 se midan en euros, aunque las acciones coticen en dólares, lo que añadiría otro efecto más a considerar.
El Móvil de Caixa Catalunya tiene múltiples casos posibles para cobrar cupones grandes o pequeños,con vencimiento condicionado a 1, 2 o 3,5 años y con TAEs que oscilan entre el 0,6% y el 6,3%. Dentro de todos los casos posibles, unicamente 2 superan lo que ofrecen los depósitos a plazo fijo estándar, y se produciran si en 2 o 3,5 años las 5 acciones suben más de un 20%, resultando TAEs del 4,9% y 6,3%, respectivamente. Evidentemente, para la fecha de observación (20/9/12 o 20/3/14).
Respecto al Ágil de Unicaja, se trata de un depósito a ultra-corto (1-30 días) para importes elevados (>18.000€) remunerado a euribor menos diferencial. Dado los valores actuales del euribor y que otras entidades ofrecen rentabilidades mayores no destaca por la rentabilidad, pero sí tiene utilidad por la agilidad que tiene, que permite dejar el dinero algunos días, por ejemplo mientras se gestionan unos cobros y unos pagos, a realizar durante el mismo mes. Por otro lado, hay que tener en cuenta que las transferencias ahora se ingresan al siguiente dia hábil, por lo que en mover el dinero perderíamos a efectos prácticos 2 días (3 si se ponen quisquillosos en la entidad), así que debemos esperar una merma de rentabilidad neta.
¿Algún otro depósito que no sea estructurado?
Sa Nostra ofrece un depósito creciente, a 18 meses y TAE equivalente del 3,30%. Es sólo válido para clientes o incrementos de saldo, y presenta liquidación mensual de intereses, lo que puede modificar un poco en la TAE.
¿Algún otro depósito que merezca comentarios?
Quiero poner como ejemplo de aberración el Depósito Fidelización de Kutxa, que ofrece hasta un 3,25% TAE si cumplimos una vinculación draconiana con la entidad. De lo contrario nos dan un 0,5% TAE. Podríamos llegar a un 1,25% domiciliando nómina y usando tarjeta… pero sigue quedando por debajo de lo que ofrecen las cuentas de bancos online sin condiciones.
Por otro lado, mención especial se merece el Depósito a 4 meses de ING, al 3,5%, para clientes que aumenten su posición. Según ellos es sin condiciones, únicamente que no reduzcas tu saldo en la cuenta naranja. Lo que no dicen es que la condición de reducir saldo incluye cualquier dinero que ingreses posteriormente en dicha cuenta. Me explico: supongamos que se constituye un depósito y quedan 200€ en la cuenta naranja. Esos 200€ son la vinculación, no se pueden sacar sin sufrir una cancelación parcial del depósito por el mismo importe. Si ingresan la nómina y se traspasan 800€ a la cuenta naranja la vinculación de dicha cuenta pasa a ser de 1.000€, que no se pueden transferir sin sufrir penalización en el depósito.
Me reitero en mis comentarios: cuidado al contratar los productos, leed todos los puntos y preguntad. Recordad que sois los únicos responsables de vuestras decisiones, y que el banco no está ahí para facilitarnos la vida, sino para ganar dinero