El otro día comentaba la importancia de las comisiones en la rentabilidad. Hoy veremos una aplicación en un depósito, pero primero, revisión de cuentas publicadas durante la semana.
Cuentas con bajas comisiones
Considerando el impacto de las comisiones, sorprende gratamente encontrar productos como la cuenta 0.com de la Caixa. A destacar que se anulan un par de comisiones básicas de las cuentas típicas, a cambio de no usar las oficinas físicas de la entidad: Toda operación deberá realizarse por cajero o por internet. No es una mala alternativa, si bien el número de transferencias mensuales sin comisión se encuentra limitado a dos. No obstante, como comentaba Bonzal, en el mercado podemos encontrar alternativas mejores en otras entidades, por lo que esta opción es útil para los actuales clientes que se hayan cansado de pagar comisiones continuamente.
Otro producto interesante es la Cuenta Infantil Triodos. Si bien la rentabilidad no es maravillosa considerando que se trata de un producto a tan largo plazo, sí puede ser interesante como cuenta en la que ingresar una cierta cantidad cada cierto tiempo, como previsión de gastos para el futuro de los hijos. Por ejemplo, los gastos del instituto, o los de universidad, como vemos siempre en las películas americanas. Quizá sería mejor opción utilizar un fondo de inversión para ello, pero si queremos prescindir de las complicaciones de los fondos es una buena alternativa. Aunque otro tipo de productos den mejores rentabilidades este presenta disponibilidad y la capacidad de realizar ingresos por ejemplo mensuales.
Comisiones de cuentas asociadas a depósitos, o el extraño 4,5% menguante.
Un ejemplo de cómo afectan las comisiones a los intereses lo podemos encontrar en el Depósito del Popular al 4,5%. A pesar de que hay muchos rumores respecto al depósito, parece que los 12 meses de duración del depósito acarrean una comsión en la cuenta asociada de 40€. Haciendo cálculos, para superar el 4% que ofrecen otras entidades es necesario que el 0,5% extra de rentabilidad compense esos 40€, lo que considerando la retención de IRPF requiere un capital mayor a 9.877€. Si la imposición fuera de 5.000€, la rentabilidad real del depósito sería del 3,4%.
Merece la pena comentar que en otras entidades parece ser que algunas personas han conseguido que les retornen las comisiones por reclamar que la cuenta asociada no obedece a un deseo del usuario, sino a un requisito del banco, y que por tanto no ha tenido ningún uso como cuenta y como tal no ha lugar el cargo de unas comisiones por un servicio no prestado. Habría que ver si esto es posible. Si alguien tiene experiencia al respecto, agradecería que lo pusiera en los comentarios.
Depósitos crecientes sin penalización añadida…
Varias veces se han publicado depósitos crecientes. Ahora podemos encontrar el On Cumbre de Caixa Galicia, que en mayúsculas especifica que podemos alcanzar el 4,25% para nuestros ahorros. Bien, esa rentabilidad se alcanza únicamente para el último semestre, ofreciendo una TAE del 2,85%. Uno de los comentarios es que no presenta comisión/penalización de cancelación, pero si tenemos en cuenta que los primeros seis meses ofrece un 1,75% nominal anual y el segundo semestre un 2,50% nominal anual, podemos ver que la penalización por cancelación viene implícita en el período, bajando la rentabilidad del 2,85% TAE al 1,75% TAE si se cancela durante el primer semestre, hasta un 2,12% si se cancela después de un año.
Depósitos regalo con TAE especificada. ¿La TAE es real?
Otro clásico son los «depósitos regalo». Normalmente se aprovecha el hecho de que el cliente ve el producto para ofrecer intereses equivalentes especialmente bajos, como era el caso del Depósito Acer One Ferrari de Santander. El caso del Depósito Obsequio de Caixa Girona tiene mejor aspecto, si bien el Acer Aspire One de 8.9″ no parece estar disponible en PCCITY, por lo que en este caso haremos la operación opuesta, obtener el precio equivalente a partir de la TAE equivalente especificada por el folleto. Considerando los intereses a vencimiento con la fórmula de la TAE obtenemos un precio del portátil aproximado a 341€. Considerando la reinversión de dichos intereses dado que el regalo nos lo dan en la imposición, hay una diferencia de unos 14€, por lo que podemos considerar que el precio que han usado para estimar la TAE ha sido de 327€, algo por encima de los netbooks de PCCITY de 10″. Además, por constar como retribución en especie muy probablemente tengamos que tributar por los intereses y por el IVA.